Стоит ли инвестировать в МФО и как это делать?

Привет всем на страницах «Блога арбитражника»! По отношению к жизни люди делятся на два типа – игроков и наблюдателей. И именно игроки по своей сущности являются основной движущей силой во всем, поскольку никогда не боятся рисковать. Инвестиции в МФО – тот самый вид вложений, на который далеко не многие решаются. А те, кто попробовал, часто остаются в большом плюсе.

Что такое инвестирование в МФО?

Для начала стоит разобраться, что вообще такое МФО. МФО – это микрофинансовые организации, выдающие кредиты на условиях, отличных от стандартных банковских. Можно назвать следующие основные характеристики деятельности МФО:

• Частичное государственное регулирование. Деятельность подобных компаний контролируется со стороны ЦБ РФ, но есть одно «но»: получение специальных лицензий на осуществление кредитования населения — необязательное условие. Именно этот фактор повлиял на формирование особого финансового климата и более жестких условий выдачи займов.
• Небольшие размеры кредитов. Как правило, средний размер максимальной суммы, которую можно получить в МФО, редко превышает 30 000 рублей. Более крупные займы выдаются только привилегированным клиентам – самим вкладчикам или лицам, регулярно пользующихся услугами конкретной компании.
• Сроки кредитования. Если в банке можно взять кредит на несколько лет, то в договоре МФО нечасто встречаются сроки, превышающие 6 месяцев. Большинство займов выдаются на несколько дней или недель, максимум — на месяц. Впрочем, на большее не все соглашаются – из-за огромных процентных ставок.
• Высокие процентные ставки. Если вам срочно требуется небольшая сумма денег (до 10 000), лучше воспользуйтесь обычной банковской кредитной картой. Выиграете и в процентах, и во времени погашения долга + многие банки предоставляют неплохой период беспроцентного погашения (от 14 до 50 дней). В случае с МФО ситуация иная – начисления сверх основного кредита формируются ежедневно, и не факт, что через неделю, например, придется вернуть сумму, в два или три раза превышающую первоначальную.

Именно за счет высоких процентных ставок МФО и получают основной объем прибыли. По статистике, за последний год  подобные компании выдали микрокредиты более чем 8,4 млн людей, и это число постоянно увеличивается. При этом средний размер займов колеблется в пределах от 7 000 до 10 000 рублей. Поэтому встает вполне логичный вопрос – где взять столько денег на займы? Ответ очевиден – у частных вкладчиков, для которых компании разрабатывают специальные инвестиционные программы на весьма выгодных условиях.

Особенности инвестирования в МФО

Вложение средств в МФО является отличным примером «агрессивного» инвестирования – с большими стартовыми суммами на небольшой промежуток времени. Этот способ получения прибыли является высокодоходным с огромной долей риска для вкладчика и подходит для людей с расширенным инвестиционным портфелем, способным, в случае неудачи, компенсировать возникшие растраты.

Характеристики инвестиций в МФО:

• Высокий доход. Процент прибыли по инвестиционным счетам в банках иногда может достигать даже 18% годовых, но такое предложение еще надо поискать. МФО предлагают вкладчикам более выгодные условия – до 30% (все, что выше – это уже сомнительные схемы, к которым надо относиться с максимальной осторожностью, чтобы не нарваться на «пирамиду»). Получается практически двойной, а то и тройной пассивный доход.
• Высокие риски. На самом деле, причин для волнения предостаточно. Во-первых, вспоминаем об отсутствии лицензий у большинства компаний. Во-вторых, согласно законодательству, вклады в МФО не подлежат обязательному страхованию, как в банках. В случае банкротства организации получить свои деньги назад будет проблематично. В-третьих, МФО выдают кредиты практически всем подряд, и не всегда клиенты оказываются платежеспособными (а деньги ваши, между прочим, будут давать…). Вкупе с низким уровнем зарплат и общей экономической ситуацией уровень риска постоянно растет.
• Досрочное расторжение договора. А вот здесь картинка более радужная. Что мы наблюдаем в договорах стандартных банковских депозитных программ? При желании снять деньги со счета досрочно с клиента взимаются штрафы, как правило – в размере накопленных или ранее снятых процентов. В МФО условия более лояльные – при досрочном снятии средств велика вероятность сохранить проценты в полном объеме.
• Налогообложение. Все без исключения вклады в микрофинансовые организации обязательно облагаются налогом, в размере 13% (и это одно из кардинальных отличий от банковских депозитов). Обычно все расчеты НДФЛ берет на себя сама компания, вам лишь представят соответствующий отчет.
• Объем стартового капитала. Инвестирование в МФО не подойдет тем, кто желает освоить этот бизнес с нуля. Если для открытия депозитного счета в банке часто хватает всего 1 000 рублей, то минимальные тарифы для вкладов в микрофинансовые компании могут стартовать от 100 000 рублей. И такое встречается не у всех подобных организаций – средняя планка минимального капитала обычно составляет до 0,5 до 1,5 млн. рублей.

Вложение средств в компании, занимающихся выдачей микрозаймов – интересный и прибыльный бизнес. Но подходит не всем из-за высокой доли риска, присущей этой сфере финансового рынка. Чтобы выгодно инвестировать и не нарваться на недобросовестную организацию, нужно соблюдать несколько правил.

Правила инвестирования в МФО

Для тех, кто все-таки решился взять на себя ответственность за риски и вложить деньги в микрофинансовую компанию, есть ряд советов.

• Выбор МФО. Несмотря на отсутствие лицензий, все микрофинансовые организации числятся в специальном реестре. Найти перечень компаний можно на сайте ЦБ РФ. На что еще следует дополнительно обращать внимание? На наличие выбранной МФО в списках аккредитованных рейтинговых агентств, отзывы вкладчиков и заемщиков, наличие рекламных кампаний в сети и СМИ, продолжительность функционирования организации на финансовом рынке, учредителях.
• Страховка. Как было упомянуто ранее, вклады в микрокредитование не подлежат обязательному страхованию со стороны государства. Поэтому у надежной компании в договоре должны быть прописаны варианты страховых предложений.
• Заключение договора. В идеале, желательно заключать договор не дистанционно, а при личном присутствии в офисе микрофинансовой организации. Но это не принципиальное условие. До момента подписания бумаг постарайтесь по максимуму выяснить все непонятные моменты и получить исчерпывающие ответы со стороны менеджера. Если есть возможность, возьмите с собой на встречу профессионального юриста.
• Процентная ставка. МФО предлагают очень выгодные условия кредитования, с высокими процентными ставками. Но есть предел, в рамках которого можно спокойно вкладывать средства – размер годовых не должен превышать 30%. Чтобы наверняка не нарваться на мошенников, выбирайте организации, являющиеся дочерними компаниями крупных банков.

Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать вывод, что инвестирование в микрофинансовые компании – бизнес для крупных игроков, умеющих разумно просчитывать риски и вкладываться в краткосрочные, но потенциально выгодные проекты.

Подписывайтесь на обновления «Блога арбитражника»!