Что такое чарджбэк и как он работает?

Добрый день подписчикам и гостям «Блога арбитражника»! Базовые знания в финансовой грамотности способны выручить в самых неожиданных ситуациях. Особенно это касается денежных вопросов, о способах решения которых большинство людей имеют лишь самое смутное представление. Поговорим сегодня о том, что такое чарджбэк, в каких случаях требуется эта процедура и как ее осуществить.

Понятие «чарджбэк»

Понятие «чарджбэк» произошло от английского слова «chargeback», и в дословном буквальном переводе означает «возврат денег». Если углубляться еще дальше в финансовую терминологию, увидит, что под этим понятием скрывается взаимодействие между двумя банками, целью которых является возврат денежных средств клиенту, неправомерно списанных у него с карты в результате проведенной транзакции. Иными словами, проходит процесс оспаривания того или иного перевода или платежа.

Ситуации, при которых необходим чарджбэк:

• вы оплатили заказ в интернет-магазине, но товар не пришел;
• аналогичная ситуация, только товар пришел не по накладной (другое содержимое посылки) или с дефектом, при этом продавец отказывается возвращать вам деньги;
• продавец просто отказывается принимать назад товар;
• по причине технических сбоев с карты списана сумма в двойном размере;
• при оплате с карты списывается больше или меньше денег, чем было указано в электронном чеке;
• несовпадение подписей на карте и счете;
• неверно указаны дата и время проведения транзакции;
• при попытке снять наличные через банкомат нужная сумма списывается с карты, но деньги не выдаются;
• произошло списание средств с карты за покупку, которую вы не совершали.

Все вышеперечисленные ситуации являются весомыми причинами для инициирования процедуры чарджбэка, в соответствии с основными правилами международных платежных систем. Если ваш случай попадает под один из озвученных вариантов, можете смело обращаться в банк за возвратом денег на карту. Но есть несколько условий, при которых ваше заявление могут в финансовом учреждении не принять.

Условия проведения чарджбэка

На территории России, к сожалению, банковские организации весьма неохотно берутся за решение подобных вопросов, выдвигая к клиентам множество требований, дающих право на получение данной услуги. На законодательном уровне опротестование транзакций между банком и клиентом регулируется частично. Основными условиями, при которых процедура возврата средств обязана быть запущена, являются следующие пункты:

• Банк своевременно не уведомил клиента о совершенной операции. Поэтому не забывайте проверять, подключено у вас СМС-информирование или нет. Если сообщение было отправлено, но на смартфоне стоит блокировщик сообщений от контактов, не занесенных в телефонную книгу, вина запишется на вашу сторону.
• Клиент обязан сообщить в банк об операции, которой он не совершал, но получил уведомление об ее проведении. Эта обязанность клиента закреплена законом. В случае невыполнения данного пункта сотрудник организации имеет полное право отказать в чарджбэке.
• Транзакция прошла до уведомления клиентом банка.
• Банк не смог привести доказательства, что именно по вашей вине состоялось несанкционированное списание средств с карты. Здесь есть пара моментов. Если по вашей вине мошенники получили доступ к данным банковской карты (ПИН-коду, паролю, CVV-коду, номеру карты), и банк это докажет, отказ в чарджбэке будет гарантирован.

Для запуска процедуры опротестования транзакции ваша ситуация должна соответствовать всем без исключения требованиям. Примерно аналогичные условия выдвигаются к возврату средств, без вашего согласия списанных с электронного кошелька. В обоих ситуациях дальнейшее взаимодействие с банком или платежной системой будет проводиться в рамках договора, заключенного между вами и вторым участником спора.

Процесс чарджбэка

Наконец, надо рассмотреть, как вообще осуществляется процедура оспаривания транзакции. Для начала разберемся с основными сторонами конфликта. В классическом варианте в решении проблемы задействованы три основных участника:

• вы (непосредственно пострадавшая сторона);
• банк-эмитент (учреждение, выпустившее карту, которой вы пользуетесь);
• банк-эквайер (организация, в чью пользу были списаны деньги (например, у вас карта «Тинькоффа», а при покупке в интернет-магазине средства ушли на счет «Сбербанка»)).

Схема взаимодействия между банками в процессе чарджбэка выглядит следующим образом:

• Банк-эмитент направляет банку-эквайеру требование о возврате несанкционированно списанных средств.
• Вторая сторона рассматривает полученное заявление.
• Выносится положительное или отрицательное решение по возникшей проблеме. При согласии с требованиями эмитента деньги возвращаются на счет клиента. При отказе и уверенности банка-эмитента в своей правоте дело передается в арбитраж конкретной платежной системы, к которой относится карта клиента (МИР, Visa, MasterCard и пр.).
• Арбитраж, основываясь на правилах системы и приведенных доказательств обеих сторон, выносит окончательное решение.

Сроки чарджбэка достаточно продолжительны, в зависимости от условий определенного банка. Средний параметр указать не получится, возврат платежа может затянуться на период от 45 до 560 дней. Если речь идет о небольшой покупке в интернет-магазине, лучше постараться вывести продавца на диалог и постараться договориться о решении проблемы мирно, без привлечения третьей стороны. В большинстве случаев при таком подходе вполне реально решить вопрос в свою пользу, сэкономив и личное время, и нервы.

Если же дело все-таки требует вмешательства банка, не поленитесь и соберите как можно больше доказательств вашей правоты. В качестве них могут выступать записи телефонных разговоров, скрины переписок, фотографии (бракованного товара и т.п.). Чем больше аргументов будут играть на вас, тем больше шансов успешно совершить чарджбэк.

Подписывайтесь на обновления «Блога арбитражника»!